@嘉兴人,房贷利率“换锚”,你选固定还是浮动?
2020-03-16 15:02:37 分类: 今日聚焦 来源: 194 阅读

选固定,依旧遵循原还贷方式

选浮动,命运掌握在LPR手中

最近很多嘉兴人都在做这道选择题

3月1日起,房贷利率“换锚”是选择固定利率还是挂钩LPR的浮动利率成为了一道难题。十几天过去了,嘉兴市民都做出了怎样的选择?银行对LPR又是怎么解释的呢?

禾城各行已启动

中国人民银行近日,发布公告,自2020年3月1日起,金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商,在2020年3月1日-8月31日期间,将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值),加点数值在合同剩余期限内固定不变;也可转换为固定利率公告一发布,不少市民表示,已经收到银行的短信或者是电话通知。


记者从中国银行嘉兴分行了解到,该行已全面通知符合转换条件的按揭客户,全力支持做好服务保障工作。记者也联系了嘉兴的中信银行、农业银行等银行的贷款部门负责人均表示,从3月1日开始,他们都已陆续开始通知客户办理LPR转换,LPR转换也是眼下银行的重点工作之一。


“二选一”一锤定音

“LPR,学名为贷款基础利率,其他贷款利率可在此基础上加减点形成,其采用集中报价和发布机制,是市场利率定价自律机制的重要组成部分。”中信银行嘉兴分行个人信贷款部负责人介绍说,LPR由多家报价行的利率共同决定,去掉最低值和最高值,得出的平均值则为LPR,在每个月的20号进行更新。
“自2019年10月8日起,新发放的商业性个人住房贷款利率已经采用以LPR为基准加点形成。”该负责人介绍,新房贷已经与LPR挂钩,如今,2019年10月8日前签订商贷贷款的按揭客户也要做出选择。他说:“借款人面临着一道选择题,可以选择维持当前的利率水平不变,也可以选择LPR加点利率,每个月公布一次。”
值得注意的是,根据中国人民银行此前发布的公告,定价基准只能转换一次,转换后不能再次转换,重定价日计算贷款执行利率的时间一般为每年1月1日,或者每年与贷款发放日对应的日期。


“如果在2020年7月21日之前,客户并没有做出选择,那么我们银行会对没有办理转换的商业性住房个人贷款的客户进行批量处理,调整成LPR浮动利率定价,虽然说只有一次选择机会,但因为不是客户自己选择的,所以银行允许客户后期提出异议更改。”他说。
但是,并不是所有银行都是这样的做法,一些银行没有具体的措施,目前他们的工作就是要告知客户,并让他们尽快完成这项工作。


市民多数在观望

“据统计,中国银行嘉兴分行(含五县两区)需要办理该项业务的房贷客户为50678户,截止到3月10日,已经办理转换的客户为1370户。”中国银行嘉兴分行个人数字金融部副主任何吉君介绍说。

从这个数据来看,大部分市民还没有做出这个选择,记者随机采访了一些房贷按揭者,大部分还有些“懵”,不明白到底要做什么样的选择,所以多数还在观望中。

市民王女士是一名中学老师,最近宅在家里,她在二月底已经收到了银行短信了,她跟一些朋友也探讨过这个问题,朋友都说,转LPR要划算,因为从历年的数据来看,降的可能性要大,但是自己的贷款还有20多年,以后的事情很难判断,所以她还没有做选择。“反正最后截止的时间要到8月,还早,我晚点也没关系,看看别人怎么选再说。”类似想法的市民不在少数,在一些群里,大家也在探讨这个事情。


挂钩LPR要划算?

那么转换成LPR怎么算呢?

举个例子:

比如借款人买房时贷款基准利率是基准利率上浮10%,如果转换为LPR,现在5年期贷款基准利率是4.9%,转换前的实际执行利率就是4.9%×(1+10%)=5.39%。2019年12月发布的5年期以上LPR为4.8%。如果借贷双方确定在2020年3月30日转换利率定价模式,且重定价周期为1年,重定价日为每年1月1日,那么加点幅度应为5.39%-4.8%=0.59%,即59个基点。2020年3月30日至12月31日,执行的利率水平仍是5.39%,即4.8%+59个基点。在此后的第一个重定价日,即2021年1月1日,按照重新约定的重定价规则,执行的利率将调整为2020年12月发布的5年期以上LPR+59个基点,此后每年以此类推,直至这笔房贷偿还完毕为止。“这个加减点数都保持不变,房贷利率将随着5年期以上LPR的变动而变化。”

从2019年8月后LPR的情况来看,很多人预判LPR大概率会越来越低。


(央行公布的LPR↑)

基于过去的数据,银行的业内人士都说,目前来看,大部分转换成了LPR。“今后还贷是涨还是跌,取决于LPR的变化。”中信银行嘉兴分行个人信贷款部负责人说。

而何吉君也说,之所以会出台利率挂钩LPR,也是基于利率市场化的原因,这个数据今后市民可以在中国人民银行网站和全国银行间同业拆借中心网站上查询。“从目前我们银行已经转换的这1370户来看,没有一户选择固定利率,也就是说,多数人还是认为LPR会降低。当然,一些之前贷款利率打7折,或者说还剩下一两年就还清的,也许会选择固定利率,这完全取决于借款人自己的考虑。”


建议线上操作

因为目前还是疫情期间,银行工作人员也就建议大家使用手机银行或者网上银行进行转换操作

以中国银行为例,只需打开中国银行手机APP即可办理。



如果按揭客户有不明白的,可以打客服电话或者向贷款经理咨询,当然,一些特殊原因的也可以到银行网点办理,但是需要提前预约。

另外,记者了解到,LPR是针对贷款市场的定价基准,而非仅仅是针对房贷业务,也就是说,以后所有的贷款业务都需要以LPR为定价基准。


信息来源:禾点点

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